配偶者のためのお金の節約健康保険のヒント

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あなたの配偶者の健康保険やパートナーの健康保険に切り替えることで、お金を節約できます。

あなたとあなたの配偶者またはパートナーが両方とも従業員の健康給付の対象となる場合は、開かれた入園時に各社の健康保険のオプションをチェックして、どちらがあなたに費用がかかりますかを確認してください。雇用主は総保険料収入に対する拠出額がかなり異なっており、配偶者の家族保険に切り替えることでお金を節約することができます。

あなたの会社のオープン入学時に、あなたの雇用者が提供する様々なプランオプションを見てください。ケアを調整するためにプライマリケア医を選択する必要があるHMOなど、別のプランを選択してお金を節約できます。国の一部の地域では、地元の医師が保健計画ネットワークのすべてまたはほとんどにいる可能性があり、医師の変更について心配する必要はありません。

公開入会を活用する

多くの大企業は、さまざまな健康計画を提供しています。あなたの会社の開講登録期間中は、1つの健康保険プランから別の保険プランに保険金を変更することができます（あなたの病歴は、プランを切り替える適格性には影響しませんが、彼らがあなたが検討している計画のネットワークにいることを二度と確認したい）。あなたの雇用主が提供する計画の選択に応じて、年間控除額の増減など、他の選択肢を選択することができます。また、以前に加入していないか、またはカバレッジを落としていない場合は、健康カバレッジにサインアップすることもできます。

ほとんどの企業は、翌年の1月1日に医療給付の変更を可能にするために、毎年の秋に開かれた入学期間（通常は1ヶ月間持続する）を保持します。一部の企業では、他の時間にオープンした入学期間があり、事前に十分な通知を受けることが期待できます。

あなたの会社の公開入学期間が終了し、あなたが来年の選択をしたら、あなたの健康保険は次の年間入学期間まで閉鎖されます。何らかのタイプの予選イベントを持たない限り、1年間の医療保険を変更することはできません。

あなたの配偶者の健康保険に切り替えることを検討している場合、またはその逆の場合は、両方の雇用主の公開入学期間に重複があることを確認してください。開かれた登録期間中に1つのプランから退会し、開かれた登録の間に他のプランに登録することができますが、2人の雇用者が同時に開かれていない場合は、。

ほとんどの雇用者は、秋に開かれた入学を1月1日から施行されます。しかし、1人の雇用者が年内に開校を希望する場合（たとえば、8月1日に開始する新しい年があります）、もう1つは、暦年に続く計画年度で秋に開講登録を保持していますが、移行中に数ヶ月間保障されない可能性があります。あなたが健康であれば、短期間の計画にサインアップして、ギャップの中であなたをカバーすることができます。また、2018年に2カ月以上の保険給付にギャップがある場合は、2019年以降は罰金が廃止されます（短期医療保険は被保険者としてカウントされないため、2018年に適用されます。あなたがペナルティから免除されない限り、あなたは短期的な計画に頼っています）。

予選イベント

適格なイベントでは、年中いつでもあなたの仕事に基づく健康保険を変更することができます。「イベント」の対象となるものは、連邦規則によって決定され、以下を含みます。

結婚
子供の誕生または養子縁組
離婚または法的分離
あなたの配偶者またはあなたの扶養家族の一人の死
非自発的なカバレッジの損失

予選のイベントで誘発された特別入会期間中は、配偶者の保険に加入することができます。ただし、上記のシナリオ（配偶者の雇用主に未加入の登録期間および計画年度の開始日がある場合）は、特別な登録期間を引き起こさないことに注意してください。開かれた登録期間中にカバレッジを落とし、配偶者の登録期間が遅れている場合、カバレッジの損失は、自発的ではなく、自発的なカバレッジ損失であるため、適格なイベントとしてカウントされません。

さらに、マネージドケアプラン（PPOやHMOなど）を使用してプロバイダネットワークを使用している場合、別のコミュニティに移動し、古いサービスエリアのネットワークサービスエリアに入らない場合、健康プランを変更することができます計画。

どの雇用ベースの計画が最高の価値を提供するかを決める

それはあなたに時間がかかるかもしれませんが、あなたの家族のすべてのメンバーが同じ健康計画にとどまることが理にかなっているかどうかを調べるために数字を実行してください。あなたは家族の一部のメンバーのために別々の保健保険を持つことによってお金を節約することができるかもしれません。例えば：

ドンとバーバラ

ドン・Sさん（46歳）と妻のバーバラ・Sさん（44歳）はどちらも、雇用主を通じて健康保険の選択肢を持っています。彼らは10歳と14歳の2人の子供のためのカバレッジを含むドンによる家族カバレッジを持っています。ドンは太りすぎで、2型糖尿病、高コレステロール、高血圧です。彼は多くの医療サービスを利用しています。バーバラと子供たちは健康に優れており、過去数年間に定期的な診察が必要でした。

ドンの健康問題のために、彼らは非常に高い保険料を持っている控除可能な家族健康計画を持っています。家族は、ドンに雇用主を通じて低い控除可能な計画を守らせ、バーバラに雇用者を通じて自分自身と子供のためのより高い控除可能な家族計画を選択させることによって、お金を節約することができます。

しかし、これは常に最良の選択ではありません。なぜなら、各雇用者がどれだけプレミアムをカバーしているかに大きく依存するからです。カイザー家族財団の分析によれば、健康保険給付を提供する平均的な雇用主は、家族保険料の約70％を支払っています。しかし、一部の雇用主は、従業員のための保険料にのみ貢献し、家族計画には追加されません。だから、あなたの家族が1つのプランの下でカバーされるべきかどうかを決定するためには、それぞれのオプションの下で保険料でどれくらい貢献しなければならないかを知る必要があります。

マリアとホルヘ

32歳のMaria G.と33歳の夫のJorge G.は、フルタイムで働いていて、それぞれが雇用主から提供された健康保険を持っています。両社とも、10月中旬から11月中旬までの開講期間があります。

9月に、マリアはベビーボーイを出産しました。ベビーボーイは、健康保険プランの1つに赤ちゃん、ホルヘ、ジュニアを追加する資格のあるイベントです。ただし、いずれかの制度に従業員を追加すると、保険範囲が従業員のみから家族保険または従業員プラス子の保険料（雇用主が使用する保険料分類に応じて）に変更され、月額保険料が大幅に増加します。

いずれの雇用主からも毎月250ドル以上の雇用が増加したことに直面し、その夫婦は彼らの選択肢を検討した。 1つの選択肢は、家族のすべてのメンバーを1つの雇用主からの1つの健康保険プランに入れることです（これを行う場合は、特別な加入期間中に赤ちゃんを1つのプランに追加するのではなく）。これは、特に彼らの雇用者の1人がJorge、Jr.の追加で「家族」保険料に保険金を上乗せすると、お金を節約する可能性があります。その場合、他の親を追加しても保険料は増加しません。しかし、彼らは、他の親のための従業員専用プランに加えて、そのプランの家族料金と、他のプランの従業員プラス子供の割合を潜在的に比較する必要があります。違う計画には違うルールと価格が付いているので、何がうまくいくかを見る唯一の方法は、両方の雇用者の健康計画から具体的な回答を得ることです。

別の選択肢は、赤ちゃんのための個々の市場政策を購入することです。雇用主が扶養家族を追加するためにどれくらいの費用を払うかによって、赤ちゃんのための別の保険を購入する方が安くなる可能性があります。しかし、家族が複数の子供を抱えている場合はそうではありません。大規模な雇用者主催の制度は通常、1人の子供または複数の子供に対して同じ料金を請求するのに対し、個々の市場制度は、最大3名（21歳未満の1家族に3人の子供を超えて、個々の市場または小規模グループの市場では追加保険料はありません）。

家族の不安を理解する

1人または複数の家族のための個々の市場計画を検討している場合は、1人または複数の家族のための雇用主からの補償に加えて、雇用者主催の制度へのアクセスが他の家族の資格に影響を及ぼすことに注意してください。個人市場におけるプレミアム補助金。

個々の市場カバレッジを購入する人々のために、所得に応じて、各州のACA取引所でプレミアム補助金が利用可能です。しかし、あなたの家族の収入があなたに補助金の資格を与えても、あなたの雇用主が後援するプランへのアクセスも役割を果たします。雇用主がスポンサードした最低限の制度がご家族や従業員だけをカバーするためのコスト（2018年の全家計所得の9.56％を超え、2019年には9.86％を超えない）、雇用主が後援する制度に追加される資格のある他の家族それらをプランに追加するためのプレミアム）は、交換所のプレミアム補助金の対象外です。これは家族不信と呼ばれ、雇用主が主催するカバレッジではなく、個々の市場カバレッジで家族の成員がより良くなるかどうかを確認するために数字を集めているときは、留意することが重要です。

配偶者の追加料金

手頃な価格のケア法のもとで、大規模な雇用者は常勤の従業員とその従業員の扶養家族に保険を提供する必要があります。しかし、従業員の配偶者に補償を提供する必要はありません。ほとんどの雇用者は従業員の配偶者に報酬を提供し続けていますが、配偶者は自分の雇用主からの補償を受ける資格がなく、配偶者に配偶者を追加する場合には追加料金が課されることがありますまた、自分たちの雇用主の計画にサインアップするオプションもあります。

さらに問題を複雑にするために、健康保険給付を提供している雇用者の10％が、雇用者主催の計画を拒否し、その代わりに配偶者の計画に加入すると、従業員に追加の補償を提供します。したがって、一部の雇用者は、自分の計画に加入する配偶者の数を減らすために積極的に取り組んでいますが、雇用者によっては、自分の雇用主が後援する計画ではなく、

したがって、例えば、結婚しているボブとスーは、それぞれが自分の雇用主から利用可能な雇用主が後援している範囲を持っていると考えてください。両方の雇用者は、配偶者に自分の雇用主が提供する保険オプションがある場合、配偶者課徴金も使用します。ボブが自分の雇用者の健康計画にスーに参加することを決定した場合、ボブは自分の雇用主の計画に従うことができるため、雇用主は保険料に加えて追加料金を追加します。

すべての変数を考慮に入れて、雇用主の計画にあなたの配偶者を追加するのが最も理にかなっているかもしれませんが、雇用主が主催する制度を拒否する配偶者に配偶者割増しがあるかどうかを知りたいでしょう代わりに配偶者の計画に登録してください。

あなたがHDHPを持っている場合の特別な配慮

あなたまたはあなたの配偶者が、職場でHSA認定の高額控除可能な健康保険制度（HDHP）の選択肢を持っている場合は、計画に家族が1人いる場合と2人以上である場合の影響を認識する必要があります。

1人の家族だけがHDHPに加入している場合、2人以上の家族がHDHPに加入している場合よりも、HSAに拠出できる金額は少なくなります。一方で、HDHPの控除額は、あなたが家族をカバーしている場合（通常は1人の場合）は2倍高く、家族は控除後給付の対象となる前に全家族の控除額を満たさなければなりません（家族の一員は、その年の連邦政府によって設定された個人の自己払い限度額よりも、年間の自己払い額でより多くの支出を要求することはできないという注意書き; 2018年は7,350ドル、 2019年は7,900ドル）。

だから、もしあなたがHDHPの範囲とHSAへの貢献を持っている、あるいは考慮しているならば、家族全員が1つのプランに入るべきか別々のプランになるべきかを決める際に、これらの要素を念頭に置いておきたい。