控除可能額およびポケット外費用に対するBCRAの影響

7月20日に導入された上院保健医療改革法案は、大幅に控除対象となる。事実、議会予算庁（CBO）は、標準的なベンチマーク計画の平均個人控除額は2026年に13000ドルになると予測している。特に、これは、その年に許可される最大自己勘定額現金支出の上限を変更するための計算式が変更されている場合を除きます。明らかに、それはいくつかの法律上の追加作業が必要な問題です。

2017年中、議会共和党員にとって最も重要な問題の1つは、ACA（Obamacare）を廃止し、置き換えることでした。ハウスは、5月上旬にアメリカのヘルスケア法（AHCA）を通過し、上院に送った。 GOPの上院議員たちは、BCRA（Better Care Reconciliation Act）と名付けられた法案の草案を作成するために、党首作業部会を招集し、6月下旬にそれを紹介した。上院共和党員は数日後、継続的なカバレッジ要件を組み込んだ法案の最新バージョンをリリースしましたが、それは以前のバージョンには含まれていませんでした（ここでは上院法案の両方のバージョンを見ることができます）。

BCRAの新版は、7月13日（セクションごとの要約）、7月20日（セクションごとの要約）に導入された。プロセスをとおして、上院は提案された法律に関する委員会の聴聞会も、。

BCRAは、7月27日に上院で下院法案の言葉に代わって投票に至った。それは広いマージンで失敗した、43-57。上院はまた、ハウス・GOPの指導者と会合するための手段となるよう意図された「スキニー・リボーン」（ヘルスケア・フリーダム・アクト）を拒否した。

下院法案は、GOP指導者が上院の法案を可決する票を得た場合、上院のカレンダーに追加することができる。最終的にどのような合意が共和党の上院で達成されるのかまだ分かっていないが、BCRAの7月20日版では、上院共和党員が医療改革を進めたいと考えている。

7月27日に上院が検討したBCRAは、法案の旧版と類似していたが、クルーズ改正案とポートマン改正案も含まれていた。どちらもCBOによって採点されていないので、その影響については何も示されていません。 Cruz Amendmentは、BCRAの規則に基づいて少なくとも1つの金計画、1つの銀計画、1つの「ベンチマーク」計画を販売していれば、スキンピで非ACA準拠の計画を販売することができました。パーセント。 Portman Amendmentは、州が低所得者のための出費を減らすために1,000億ドルを配分し、移行する低所得者の出費を削減するためにメディケイド・ファンドを使用する柔軟性を州に与えるメディケイドからBCRAのプライベートカバレッジへ

BCRA（ポートマンとクルーズの修正なし）は、CBOによって採点され、多くの保健政策専門家によって分析されているため、その影響がどのようなものかを知ることができます。Portman Amendmentは、おそらくアウトオブザ最初はポケット・コストがかかりますが、その資金は7年間しか提供されていないことに注意することが重要です。この法律には継続的な資金調達の仕組みがなかった。クルーズ改正案は、改正案のもとで生じた非準拠の制度を購入する人のために、より高い自費（post-at-pocket）費用をもたらした可能性が高い。以下の分析は、BCRAのCBO採点に基づいています。クルーズとポートマンの改訂はCBOによって採点されていないため、その影響は以下のディスカッションには含まれていません。

BCRAは民間保険とメディケイドの多くの側面を変えるだろうが、現時点では現金収入にどのように影響するかを考えよう（この特定のバージョンの法案は上院で成立しなかったが、上院議院議員に戻ることができます）。

上院法案はポケット外費用にどのような影響を与えますか？

保険会社が法案の一部を支払った後に、医療が必要なときに人々が支払う必要があるすべての費用を「現金」という用語で説明します。ただし、あなたが医療を受けているかどうかにかかわらず、毎月払わなければならない保険料の費用は含まれていません。

短い話は、BCRAがより高い自費（out-of-pocket）コストをもたらすということです。なぜそれが起こるのかを見てみましょう。

ACAの下では、すべての個人および小グループの計画は、必須の健康上の利点とみなされるさまざまなサービスをカバーしなければならず、すべての計画（大規模な計画を含む）は平均保健医療費の少なくとも60％をカバーしなければならない特定の個人に適用される費用の割合は、1年を通して必要とされる保健医療の量に依存します）。 ACAプレミアム補助金は保険契約者には使用できませんが、個人保険市場では保険数理上の価値が60％以下の壊滅的なプランを限られた人口に販売することができます予定）。

保険数理上の60％の保険プランは、個人保険および小規模保険の場合にはブロンズプランとされ、大規模保険の場合には「最低限の保険料」を提供するという要件を満たしています。保険会社は、保険数理上の価値と正確に一致するように計画を立てることは難しいため、保険者は-2 / + 2の最小限の範囲を使用することが認められているため、ブロンズ計画の保険数理上の価値は58から62％です。それは2018年に-2 / + 5に拡大する予定であったが、2017年4月に確定された規制は、-4 / + 5にブロンズ計画の最小限の範囲をさらに拡大することを要求している。現行の規則のもとでは、2018年のブロンズ計画は医療費の平均56〜65％をカバーすることが許可される。

しかし、前述の壊滅的な計画を除いて、ブロンズ計画は、保険会社が提供できるものに関してはごくわずかです。加入者にはるかに普及する傾向にあるベンチマーク計画は、約70％の保険数理的価値を持つ銀計画です。 ACAプレミアム補助金はシルバープランのコストと結びついており、ACAのコストシェアリングの補助金は、登録者がシルバープランを選択する場合にのみ利用可能です。

そのすべてを念頭に置いて、BCRAの規定を見てみましょう。一般に、現金支出の費用を増加させる法案にはいくつかの側面があります。

各国は、個人および小規模グループの市場でどのような便益がカバーされなければならないか、ACAのポケットキャップの対象となるサービスはどのルールでも緩和することができ、すべての市場大規模なグループ計画を含む。
2026年までに、「ベンチマーク」計画は、約5,000ドルの平均控除額から13,000ドルの平均控除可能額になる。（ACAが維持されている場合、2026年の$ 5,000の予測平均控除額は、費用分担金補助金の対象とならない人に適用されることに注意してください; CBOは、2026年に約26,500ドルの収入を有する人に対して、 ACAの費用分担補助金は、低所得入国者には手頃な価格の自費（out-of-pocket）費用を支払うため、ベンチマーク計画に加入する場合は約800ドルに過ぎません。
BCRAによってコスト分担金補助金が撤廃され、所得の低い人には現金収入がはるかに高額になる（上述のとおり、ACAの費用分担補助金は、平均ベンチマーク控除額を、 2026年の貧困層の175％…ただし、ACAと費用分担補助金が残っている場合に限る）。

CBOは、保険数理上の価値が58％の制度は2026年までに13,000ドルの控除が可能であると計画しているが、（ネットワーク上の不可欠な医療給付のための）最大許容可能費用は10,900ドル毎年最大許容ポケットサイズがどれだけ上がるかを決定するために使用される現在の公式です。この式はBCRAでは変更されていませんが、BCRAを実装するには対処しなければならないことは明らかです。本質的に、この法律は、ベネフィットプランを求めているため、ベネフィットが弱く、売れ行きが弱いという弱みがあります。

エッセンシャル・ヘルスの利点=患者のための高コスト

BCRAは、既存の1332免除プロセスを通じ、ACAが実施するよりもはるかに少ない制限とガードレールで状態を維持し、必須の健康上の便益の定義を変更できるようにする。したがって、州は、例えば、妊婦の保険がもはや本質的な健康上の利益ではなく、保険者が新しい健康計画にそれをカバーする必要がなくなったと判断することができます（この例では、15人以上の従業員を含む小規模なこれは何十年もの間施行されてきた法律のためのものです）。

現在強制されている給付の一部を免除して計画を売却することが認められた場合、そのような特定のサービスには保険保険が適用されないため、これらのサービスを必要とする人々は明らかに、処方箋薬、精神衛生/薬物乱用治療、妊産婦ケアなどのものは、BCRAの基本的な健康上の便益を再定義することを選択した州ではカバーされない可能性があります。

また、ACAの生涯および年間給付限度の禁止は、法律の上限費用の上限とともに、必須の医療給付にのみ適用されることを理解することが重要です。これは個人および小規模のグループ計画に適用されます。大規模な雇用主の計画。したがって、健康に必要不可欠なサービスの数を減らすことが条件であれば、保険者は依然としてこれらのサービスの一部を提供するかもしれませんが、加入者の自発的な支出を制限する必要はありません。彼らはもはや本質的な健康上の利点とはみなされないサービスに対して、生涯および年間の給付最大額を課すことができます。

BCRA補助金はシルバーの代わりにブロンズ計画にリンクされる

BCRAは、ACAプレミアム補助金について緩やかにモデル化されるが、堅調ではない高額補助金を引き続き提供する。彼らはACAの400％の代わりに貧困層の350％を獲得する人々にしか拡大しない（参考のために、2017年の貧困レベルに基づく家族の4人家族に対する補助金適格上限は98,400ドルでなく86,100ドルとなる）。また、貧困層の約250％以上の所得を持つ人は、ベンチマーク計画の収入のより多くを拠出することが必要です（場合によっては40歳まで）。

しかしおそらく最も重要なのは、BCRAの保険料補助金は、保険数理的価値が58％（現在のシルバープランではなく、保険数理上の価値が68〜72％）のプランにリンクされることであろう。

したがって、2020年以降、「標準的な」計画は、現在の梯子下のブロンズ計画と同等の保険数理上の価値を持つことになります。 BCRAの分析では、現在のシルバープランでは平均控除額は約3,600ドルであり、平均ブロンズプランでは約6,000ドルの控除額があるとCBOは指摘しています。しかし、医療費の増加に伴い、控除可能額と合計現金費用が上昇します。 BCRAの7月20日の分析では、CBOは、BCRAに基づくベンチマーク計画の平均控除額が13,000ドルになると予測しています。そして、やはり、はしご上で最も低いラングではなく、ベンチマーク計画になります。

現在、シルバープランは、最も人気のあるカバレッジのカテゴリです。 2017年、HealthCare.govを通じて健康計画に登録した965万人のうち710万人が銀計画を選んだ。これらの個人がBCRAに基づいて現在の保険料水準を維持したい場合、保険料補助金は加入者の収入の手頃な割合ではるかに強固な保険料を維持することを目的とするため、保険料の大部分を支払わなければならない。

代わりに、彼らはBCRAの補助金によって手頃な価格の保険料を購入することを選択した場合、保険料を使用する必要がある場合には、ポケットコストが大幅に上昇することになります。

費用負担補助金の廃止=ポケット外費用の大幅な引き上げ

ACAの費用分担補助金は、登録者がシルバープランを選択し、家計収入が貧困レベルの250パーセントを超えない場合にのみ利用可能です。しかし、2017年にHealthCare.govで銀計画を選んだ710万人のうち、570万人以上が費用分担の削減を含む計画を購入した。これらの補助金は、平均控除額を$ 1,000以下に減らすことが多く、医療保険でもそれを買う余裕がない人に健康管理を提供します。

しかし、AHCAと同様に、BCRAは2019年以降の費用分担補助金を廃止することになります。これは現在、$ 0または$ 500の控除を受けることができる人は、6,000ドルまたは7,000ドルの控除対象になることを意味します。そして2026年までに、CBOは、これらの控除可能額が$ 13,000に増加すると予測しています（また、BCRAを実施できるように最大限度額を計算する公式が調整されていると仮定します）。

貧困レベルの250％までの所得を持つ加入者は、コスト・シェアリングの補助金を利用することができますが、貧困レベルの最大200％の収入を得ている人に最大の利益をもたらします（現在は1人で約24,000ドルですが、レベルは毎年上がります）。これらの個人は依然としてBCRAの下でプレミアム援助の対象となりますが、プレミアム補助金で手頃な料金のプランがあれば、多くの場合所得の半分を消費する控除可能となります。収入が貧困層以下の人々にとっては、控除可能額は文字通り年収よりも大きくなります。

その結果、CBOの予測によれば、低所得層の人々は、控除額を満たすために収入の大部分を支払う必要がある保険範囲を購入するのではなく、単に健康保険がなくなる可能性が非常に高いということです。

メディケイドからプライベート・インシュランス=過大ポケット

BCRAは、現在、州がメディケイドの拡大人口をカバーするようになった強化された連邦政府の資金を徐々に終了させる予定です。それはまた、定期的な連邦メディケイドの資金調達を、現行のオープンエンドマッチから最終的に消費者物価指数（メディケイドのコストよりもはるかに上昇する傾向にある）に割り引かれる1人当たり配分に転換する。

その結果、CBOの見通しによれば、今後10年間の連邦メディケイド支出の7560億ドルの削減となり、2026年の支出は現行法より約26％低く設定される。 CBOはまた、2036年までの連邦メディケイドの資金調達額が現在の法律よりも35％低くなると見積もって、拡大分析を発表している。

このすべての結果は、2026年までに現在の法律に基づくよりもメディケイドの人口が1500万人も少なくなり、今後10年間でも格差は拡大し続けるであろうということです。

メディケイドの対象となる人は、名目上の自費（out-of-pocket）の費用しか負担しません。これらの1500万人の多くは、メディケイドへのアクセスが失われた場合、無担保になります。しかし、民間保険への移行（おそらく高額な補助金の助けを借りて）には、自費負担が急増するという問題があります。これは特に、BCRAによる費用分担補助金の廃止、ベンチマーク計画の保険数理上の価値がわずか58％になるという事実を踏まえると、当てはまります。13,000ドルの控除額は、貧困またはわずかに貧困以上の人にとっては現実的ではありません。